Indlæg

Præmiestigninger på erhvervsforsikringer

Præmiestigninger på erhvervsforsikringer – kontakt din forsikringsmægler

Mange forsikringsselskaber sender i disse uger varslinger ud om præmiestigninger i 2023 på erhvervsforsikringer. Det sker bl.a. på baggrund af den ekstraordinære inflation, hvor materialer, timepriser samt energi- og fragtpriser stiger. Og det påvirker forsikringsselskabernes skadesudgifter.

I de kommende uger skal mange virksomheder forny deres forsikringspolicer. Og der vil ikke være mange erhvervsforsikringer, som slipper for præmiestigninger.

Hos FMG har vi det klare indtryk, at forsikringsselskaberne er enige om generelle præmiestigninger og højere indeks. Men der er store forskelle fra forsikringsselskab til forsikringsselskab på varslinger og indekser.

Alle selskaber tilpasser priserne

Inflationen er selvfølgelig den store skurk – vi ser allerede nu eksempler på ”inflationstillæg” – og det vil i særlig grad ramme bygnings-, løsøre- og motorforsikringer m.m.

For bygningsforsikringer gælder det, at flere forsikringsselskaber melder om en stigning af antallet af skadesanmeldelser i byggesektoren. Sammen med voldsomt stigende priser på nogle byggematerialer – og regulær mangel på andre – presser dette prisen i vejret og tvinger forsikringsselskaberne til at tilpasse priserne.

Kontakt din forsikringsmægler

Der er som sagt store forskelle på, hvor og i hvor høj grad de forskellige forsikringsselskaber kommer til at tilpasse priserne. Men tilpasse dem gør de alle.

Det vil derfor være en god idé at kontakte din forsikringsmægler, som har et bredt overblik over de forskellige selskabers varslinger og indeks. Så her er der hjælp at hente til at navigere i dette marked, så du sikrer virksomheden de mest attraktive forsikringer.

 

Vil du vide mere?

Har du spørgsmål til denne information? Så er du meget velkommen til at kontakte din forsikringsmægler hos FMG.

 

 

 

Arbejdsskade ved hjemmearbejde

Arbejdsskade ved hjemmearbejde

I takt med at stadig flere arbejder hjemmefra, ønsker flere virksomheder at tilpasse deres forsikringsløsninger, så medarbejderne er fuldt forsikret, når de arbejder hjemmefra. Det kan lade sig gøre med en tillægsforsikring til arbejdsskadeforsikringen.

Hvis en medarbejder udfører sit arbejde hjemme i stedet for på arbejdspladsen, kan en skade godt være omfattet af arbejdsskadesikringsloven.

Det afgørende er, om skaden skete på grund af forhold, som arbejdsgiver har haft indflydelse på, eller om skaden skete på grund af den ansattes egen indretning af hjemmearbejdspladsen.

Den definition giver rigelige muligheder for fortolkninger og gråzoner. Derfor er virksomheder i stigende grad optaget af at fjerne disse gråzoner og usikkerheder, når det gælder forsikring af hjemmearbejdende medarbejdere.

Arbejdsskadeloven gælder hjemme

Stadig flere arbejdsgivere tilbyder medarbejdere muligheden for at arbejde hjemmefra. I den forbindelse får vi en del henvendelser med spørgsmål om, i hvilket omfang arbejdsskadeloven gælder i hjemmet, når der arbejdes derfra.

Som udgangspunkt er forsikringsforholdet ikke ændret. Det betyder, at mens man arbejder hjemmefra, er man dækket af arbejdsskadeloven. Men det gælder kun, hvis skaden er sket på grund af forhold, som arbejdsgiveren har haft indflydelse på og ikke, hvis skaden skete på grund af medarbejderens egen indretning af hjemmearbejdspladsen.

Mange sager i gråzonen

Hvis en medarbejder falder på vej ud for tømme tørretumbleren, så er det næppe en arbejdsskade.

Men hvis en medarbejder på vej tilbage fra tørretumbleren snubler over en ledning til en arbejdscomputer, som medarbejderen har fået med hjem, så er det muligvis en arbejdsskade.

Hvornår ”skaden er sket på grund af forhold, som arbejdsgiveren har haft indflydelse på” er altså ofte et fortolkningsspørgsmål. Derfor ser vi en del eksempler på gråzone-sager fra Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), hvor sagerne afvises.

Hjemmearbejde – hvilke regler gælder?

Her er et par eksempler på situationer, hvor man ikke er dækket af arbejdsskadesikringsloven:

  • Faldulykker pga. ting på gulvet, ledninger (ikke forbundet til en arbejdsstation), vand på gulvet, løb på trappe etc.
  • En ulykke på vej til en ikke-arbejdsrelateret opgave, fx hente en kop kaffe, frokost, toiletbesøg, åbne døren for pakkeposten etc.
  • Man er ikke omfattet af loven, hvis man går private ærinder, mens man arbejder fra en hjemmearbejdsplads.

Her er et par eksempler på situationer, hvor man muligvis er dækket af arbejdsskadesikringsloven:

  • En medarbejder kommer til skade under transporten mellem hjemmearbejdspladsen og den sædvanlige arbejdsplads i forbindelse med, at den ansatte skal hente eller aflevere materialer.
  • En medarbejder falder over en ledning til sin arbejdscomputer.

Hvad tillægsforsikringen dækker

Vil man undgå disse fortolkninger, kan det være en god idé at overveje en tillægsforsikring, der kan imødegå disse gråzoner.

Tillægsforsikringen dækker skader sket i forbindelse med udførelse af almindelige private ærinder under hjemmearbejde fx frokost, kaffepauser, toiletbesøg samt øvrige gøremål, som man normalt også ville udføre på sit faste arbejdssted og, såfremt en tilsvarende skade var sket på arbejdspladsen, ville være dækket af arbejdsskadeforsikringen.

Ikke alle forsikringsselskaber tilbyder tillægsforsikringen, så kontakt gerne FMG for yderligere information.

Hvad tillægsforsikringen ikke dækker

Forsikringen dækker ikke skader sket i forbindelse med private ærinder, som man normalt ikke ville udføre på sit faste arbejdssted fx afhentning af pakkepost, ordning af vasketøj, rengøring, pasning af børn, havearbejde og lignende. Skader sket i forbindelse med privat motion, fx gåture, løb eller anden fysisk træning i løbet af arbejdsdagen, er heller ikke dækket.

Formålet med forsikringen er at dække medarbejderen på hjemmearbejdspladsen i de samme situationer, som hvis skaden var sket på arbejdspladsen – og hvor medarbejderen ville være omfattet af den lovpligtige arbejdsskadeforsikring.

 

Vil du vide mere?

Har du spørgsmål til denne information? Så er du meget velkommen til at kontakte din forsikringsmægler hos FMG.

Læs mere

Arbejdsmarkedet Erhverssikring uddyber på deres hjemmeside, hvad der gør sig gældende for hjemmearbejdspladser: https://www.aes.dk/sagsforloeb/fagforbund-forsikringsselskaber-og-selvforsikrede/hvad-kan-anerkendes/situationer-19

 

Krigen i Ukraine berører os alle dybt

Krigen i Ukraine 

Krigen i Ukraine berører os alle dybt og en samlet forsikrings- og pensionsbranche i Danmark bakker entydigt op om sanktionerne mod Rusland.

Branchen ønsker ikke på nogen måde at støtte Rusland eller blive sat i forbindelse med regimet.

Med Ruslands væbnede invasion af Ukraine er alle hidtidige handels-, transport- og forsikringsforhold kastet op i luften.

Derfor er der på nuværende tidspunkt stor usikkerhed om, hvordan virksomheder er stillet forsikringsmæssigt, hvis man rammes af russisk krigsførelse, handelssanktioner, transportforbud eller andet som følge af krigen i Ukraine.

Brancheforeningen Forsikring & Pension arbejder på at indlede dialog med myndighederne om konsekvenserne af de forsikringsdækninger, som branchen måtte have i Rusland.

Handler du med eller i Rusland eller Ukraine, anbefaler vi derfor, at du gennemgår dine aktuelle forsikringsforhold sammen med din FMG-mægler.

Hold dig opdateret

Udenrigsministeriet fraråder alle rejser til Ukraine og alle områder i Rusland, der grænser op til Ukraine (Belgorod Oblast, Bryansk Oblast, Kursk Oblast, Rostov Oblast, Voronezh Oblast). Derudover Dagestan, Tjetjenien, Ingusjetien og Nordossetien.

Da reglerne kan ændres fra dag til dag, råder vi til, at du holder dig orienteret om udenrigsministeriets vejledning om rejser og ophold og eventuelt kontakter din forsikringsmægler, inden erhvervsrejser planlægges og gennemføres.

Relevante link

Udenrigsministeriets rejsevejledninger.

Danmarks ambassade i Ukraine

Forsikring & Pension

 

Vil du vide mere?

Har du spørgsmål til denne information? Så er du meget velkommen til at kontakte din forsikringsmægler hos FMG.

 

Varegruppeskemaet er opdateret

Varegruppeskemaet er blevet opdateret 

Varegruppeskemaet blev i 2021 opdateret af F&P – Forsikring og pension. For nogle virksomheder kan dette betyde, at de skal øge sikringskrav, sådan at varer og/eller varegrupper stadig er dækket af løsøreforsikringen.

Få din forsikringsmægler til at gennemgå løsøreforsikringen og få sikkerhed for din dækning – og læs mere om ændringerne og deres betydning herunder.

Varegruppeskemaet anvendes som værktøj til at fastlægge et sikringsniveau for erhvervsvirksomheder, der har varer til videresalg, reparation, udlejning eller til demonstration med henblik på videresalg.

Opdateringen af varegruppeskemaet betyder blandt andet, at hvis du skifter til et andet forsikringsselskab for eksempel i forbindelse med udbudsrunde, omtegning af løsøreforsikringer eller andet, vil din virksomhed typisk overgå til de nye sikringskrav i varegruppeskemaet.

 

Øgede krav til sikring

Konsekvensen af det opdaterede varegruppeskema kan være situationer, hvor selskabernes krav til sikring af en vare til videresalg bliver skærpet.

Desværre er det ikke altid, at forsikringsselskaberne informerer om, at I overgår til de nye sikringskrav i varegruppeskemaet.

På den måde kan der opstå situationer, hvor varerne ikke er sikret på en måde, der lever op til de nye krav, og dermed ikke er dækket af forsikringen.

 

Varegruppeskemaet og krav til sikring

Hvis du har en løsøreforsikring, stiller dit forsikringsselskab en række krav til sikring af virksomheden. Kravene om sikring er inddelt i seks niveauer og er opdelt i varegrupper, sumbegrænsninger og krav til sikringsniveauer.

I Varegruppeskemaet kan du se, hvilke krav dit forsikringsselskab stiller til sikring. Kravene afhænger blandt andet af, hvilke varetyper du har forsikret og varernes samlede værdi.

Du kan også se, hvilken type sikring, selskabet kræver ift. de enkelte sikringsniveauer.

Du kan se Varegruppeskemaet her.

 

Få gennemgået din løsøreforsikring

FMG gør derfor opmærksom på, at ændringerne i varegruppeskemaet kan have betydning for, hvilke krav dit forsikringsselskab stiller til din virksomheds sikring.

Har du ikke fået kontrolleret, om din virksomhed opfylder sikringskrav, så er du velkommen til at kontakte FMG for uvildig gennemgang af dine erhvervsforsikringer.

 

Vil du vide mere?

Har du spørgsmål til denne information? Så er du meget velkommen til at kontakte din forsikringsmægler hos FMG.

 

Bestyrelsesansvarsforsikring

Bestyrelsesansvarsforsikring ved konkurs

En bestyrelsesansvarsforsikring er nødvendig, hvis du er medlem af en bestyrelse – uanset om det er lønnet eller ej. Som medlem af en bestyrelse kan du nemlig blive gjort personlig ansvarlig med hele din private formue i forbindelse med beslutninger, som fører til økonomiske tab for virksomheden/foreningen.

En væsentlig grund til at tegne en bestyrelsesansvarsforsikring er at friholde sin privatøkonomi fra at blive inddraget i efterspillet i forbindelse med en konkurs. Men ikke alle bestyrelsesansvarsforsikringer dækker alle omkostninger ved en konkurs.

Derfor skal du spørge din FMG-kontakt til råds, hvis du har en bestyrelsesansvarsforsikring eller overvejer at tegne en.

 

Ikke alle dækker lige godt

Vi har i FMG gennemgået en række bestyrelsesansvarsforsikringer fra en lang række selskaber som for eksempel Topdanmark, Gjensidige, AIG m.fl. På den baggrund kan vi konstatere, at der er store forskelle i omfanget af dækning ved en konkurs.

Årsagen er, at ikke alle bestyrelsesansvarsforsikringer dækker alle krav opstået i forbindelse med konkurs. Årsagen til dette kan findes i forsikringsbetingelsernes begrænsning.

 

Kun dækning indtil konkursdatoen

Alle forsikringsselskaber dækker naturligvis erstatningskrav, som er rejst imod de sikrede i forsikringstiden. Men nogle forsikringsselskaber har lagt en begrænsning ind i betingelserne, der betyder, at hvis forsikringstageren ophører ved likvidation, tvangsopløsning eller konkurs, ja så ophører forsikringen fra den dato, hvor likvidations- eller opløsningsbeslutningen er truffet, eller konkursbegæringen er indgivet.

Det betyder, at i disse tilfælde dækker bestyrelsesansvarsforsikringen alene krav, der er opstået og rejst i forsikringstiden, altså inden en konkurs opstår, eller en konkursbegæring er indgivet.

Da et krav i forbindelse med en konkurs ofte vil opstå efter konkursen (tabet opstår jo først efter konkurs) er der en væsentlig risiko for, at kravet bliver afvist hos de forsikringsselskaber, der har denne begrænsning i betingelserne.

 

FMG anbefaler

Flere selskabers bestyrelsesansvarsforsikring dækker alene erstatningskrav, som er rejst imod de sikrede i forsikringstiden. Andre selskaber har ikke denne begrænsning.

Har du, eller overvejer du at få, en bestyrelsesansvarsforsikring, anbefaler vi derfor, at du tager en snak med din FMG-kontakt for at sikre, at du har den bedst mulige dækning.

 

Hvem bør tegne en bestyrelsesansvarsforsikring?

Det bør alle, som er medlem af en bestyrelse, uanset om det er lønnet eller ej. Som medlem af en bestyrelse kan du nemlig blive gjort personlig erstatningsansvarlig med hele din private formue i forbindelse med beslutninger, som fører til økonomiske tab for virksomheden/foreningen eller dennes kreditorer og aktionærer.

 

Vil du vide mere?

Har du spørgsmål til denne information? Så er du meget velkommen til at kontakte din forsikringsmægler hos FMG.